Comment savoir s’il'est temps de prendre sa retraite

Décider du moment de la retraite est l’une des décisions professionnelles les plus difficiles qu’un travailleur puisse prendre. Les employés gagnent souvent leur revenu maximal au moment de la retraite, de sorte que les implications financières d’une retraite trop précoce peuvent être profondes.

Une planification minutieuse de la transition entre un emploi à temps plein et la retraite peut augmenter vos chances de faire un ajustement en douceur. Il y a de nombreux éléments à considérer avant de prendre une décision finale.

Avant de décider de prendre votre retraite, considérez votre :

  • Satisfaction professionnelle
  • Capacité physique/mentale à travailler
  • Stabilité financière
  • Couverture de soins de santé
  • Satisfaction de vie

Satisfaction professionnelle

Ne confondez pas une situation professionnelle insatisfaisante avec un impératif de retraite. Les employés qui occupent un emploi qui ne correspond pas à leurs compétences, à leurs valeurs et à leurs intérêts sont plus susceptibles de précipiter leur départ à la retraite.

Prendre sa retraite trop tôt peut avoir de graves conséquences financières, surtout si vous n’êtes pas encore admissible à Medicare ou à la sécurité sociale. Si vous êtes plus jeune que vous ne le pensiez à l’âge de la retraite, posez-vous les questions suivantes :

  • Êtes-vous prêt à arrêter complètement de travailler, ou prêt à arrêter votre emploi actuel ?
  • Pourriez-vous quand même prendre votre retraite si vous étiez dans un meilleur environnement de travail ?
  • Seriez-vous plus heureux en changeant de carrière plutôt qu’en prenant votre retraite ?

Si vous avez des doutes, envisagez de travailler avec un conseiller d’orientation professionnelle ou d’explorer d’autres possibilités d’emploi dans votre domaine. Vous pourriez découvrir qu’un changement de carrière est un meilleur choix pour vous que la retraite.

Vous pourriez aussi découvrir que votre manque de satisfaction à l’égard du travail n’a rien à voir avec le travail lui-même et plus à voir avec votre volonté d’arrêter complètement de travailler. Si c’est le cas, il est peut-être temps de commencer à envisager la retraite.

Capacité physique/mentale à travailler

Certains emplois physiquement exigeants, comme le travail dans la construction, sont difficiles à poursuivre au-delà d’un certain âge. Même si vous préférez continuer à travailler, vous pourriez rencontrer des difficultés physiques dans l’exécution de votre travail.

Si vous éprouvez des difficultés cognitives, ou si de tels problèmes de santé sont présents dans votre famille, vous pourriez également envisager de prendre votre retraite plus tôt que vous ne le souhaiteriez.

Si vous êtes préoccupé par votre capacité physique ou mentale à exécuter votre travail, parlez-en à votre médecin. Il peut être en mesure de vous donner un calendrier prévisionnel pour savoir combien de temps vous pouvez vous attendre à continuer à travailler.

Si vous prévoyez que vous devrez peut-être prendre une retraite anticipée en raison de votre santé ou de votre capacité physique, commencez à planifier tôt la façon dont vous gérerez vos finances et vos soins de santé pendant la retraite.

Stabilité financière

Une fois que vous serez à la retraite, vous voudrez probablement le rester. Cela signifie que vous devez avoir suffisamment d’argent de côté pour répondre à vos besoins.

Suivez vos dépenses afin d’avoir une idée réaliste du revenu dont vous aurez besoin pour maintenir le style de vie que vous préférez. Voici quelques bons repères à considérer :

  • Épargnez au moins huit fois votre salaire à l’âge de 60 ans
  • Épargnez au moins 10 fois votre salaire à l’âge de 67 ans

Si votre épargne se situe dans cette fourchette, vous pourriez être en bonne forme financière pour prendre votre retraite.

Si vous êtes marié, vous et votre conjoint devrez décider des détails financiers tels que :

  • Si les paiements de pension seront une somme forfaitaire, une vie unique ou une vie commune
  • Si votre conjoint prendra sa retraite en même temps que vous
  • Quand vous commencerez tous les deux à prendre la sécurité sociale
  • Quand vous commencerez à prendre les distributions d’un 401(k), IRA, pension ou autres plans de retraite

En plus de suivre vos dépenses actuelles, vous devrez tenir compte des changements que vous pourriez raisonnablement anticiper après la retraite. Par exemple, vous ne dépenseriez plus en vêtements de travail ou en frais de transport quotidien, mais vous pourriez dépenser davantage pour :

  • Voyages
  • Divertissement
  • Dîner au restaurant
  • Hobbies
  • Soins de santé

Consultez un planificateur financier pour savoir si vous avez l’argent dont vous aurez besoin pour votre retraite. L’administration de la sécurité sociale peut également vous aider à estimer vos prestations de retraite. Rapprochez-vous des représentants de vos plans de retraite ou 401(k) pour identifier votre potentiel de revenu provenant de ces sources.

Le montant réel que vous recevez en prestations de la Sécurité sociale peut être différent de toute estimation, en fonction de la date de votre retraite. Les lois régissant les prestations de la Sécurité sociale peuvent changer parce que les réserves du fonds fiduciaire devraient être épuisées d’ici 2037.

Couverture des soins de santé

Quoi que vous soyez en bonne santé lorsque vous cessez de travailler, à un moment ou à un autre de votre retraite, vos besoins en soins de santé augmenteront. La planification de vos coûts de soins de santé est un aspect clé de la planification de la retraite.

Pour de nombreux retraités, les coûts de soins de santé représentent la plus grande partie de votre budget : le couple moyen qui a maintenant 65 ans aura besoin de 295 000 $ pour couvrir les coûts médicaux à la retraite – et cela n’inclut pas les soins de longue durée.

Parmi les personnes âgées de 65 ans aujourd’hui, une sur cinq pourrait avoir besoin de soins de longue durée ou d’une aide à la vie pendant plus de cinq ans. Réfléchissez à l’opportunité d’investir dans une assurance de soins de longue durée, qui peut vous aider à couvrir ces coûts.

Si vous n’êtes pas encore assez âgé pour bénéficier de Medicare, étudiez vos options de couverture d’assurance maladie et connaissez les coûts. Rencontrez un membre du personnel des ressources humaines de votre employeur actuel afin d’être pleinement conscient des prestations de santé post-retraite offertes.

Même une fois que vous êtes admissible à Medicare, il se peut qu’il ne couvre pas toutes vos dépenses médicales après votre retraite. Environ 15% des dépenses annuelles du retraité moyen seront liées aux soins de santé, y compris les primes Medicare. Assurez-vous d’avoir un plan pour couvrir les coûts de :

  • Primes d’assurance maladie
  • Soins préventifs réguliers
  • Médicaments sur ordonnance
  • Chirurgie et autres procédures
  • Soins de longue durée ou aide infirmière

Medicare ne fournit pas de couverture pour les soins de longue durée associés aux activités quotidiennes de la vie, même si vos dépenses de santé sont couvertes.

Satisfaction de vie

En plus des aspects logistiques de la retraite, vous devez également tenir compte des retombées émotionnelles et personnelles. Alors que de nombreux retraités apprécient la liberté de voyager, de rendre visite à leur famille et d’explorer des passe-temps après avoir quitté le marché du travail, d’autres ressentent un manque de direction, de l’ennui et une perte de satisfaction de vie.

Si vous voulez vous assurer que vous êtes prêt pour la retraite, envisagez de faire un essai tout en prenant un congé de travail :

  • Explorer certaines de vos poursuites ou de vos passe-temps prévus
  • Faire un peu de conseil comme activité secondaire
  • Bénévolat auprès d’une organisation qui vous tient à cœur

De nombreux retraités commencent également par une retraite « douce », dans laquelle ils réduisent leur travail à temps plein, mais ne quittent pas complètement la population active. Si vous avez besoin de générer un certain revenu ou si vous préférez continuer à travailler pour vous tenir occupé, parlez à votre patron de la possibilité de réduire vos heures de travail.

Réduire le travail d’une poignée d’heures à la fois permet d’aborder la retraite en douceur, sans changement brutal de votre mode de vie ou de votre budget. Votre employeur pourrait également envisager de vous garder dans un autre rôle, comme celui de consultant.

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